Cambiare assicurazione prima della scadenza: si può davvero?
Capita spesso: durante un check-up assicurativo emerge che una polizza non è più adatta
Magari è stata pensata per una situazione che nel frattempo è cambiata, oppure lascia scoperti rischi che oggi contano. La domanda, a quel punto, è sempre la stessa: si può cambiare assicurazione prima della scadenza? La risposta breve è che dipende dal tipo di contratto. Due convinzioni opposte sono però entrambe sbagliate: non si può uscire da una polizza in qualsiasi momento, ma nemmeno si resta legati per sempre. La RC auto segue regole diverse da quelle della polizza casa, infortuni o responsabilità civile, e i contratti di più anni hanno vincoli propri. Qui vediamo cosa prevede la legge nei casi più comuni, per capire quali margini ci sono davvero; le condizioni precise, però, dipendono sempre dalla singola polizza.
Si può cambiare assicurazione prima della scadenza?
Sì, ma solo in certi casi e con tempi precisi, che cambiano da un tipo di polizza all'altro: il primo passo è capire quale regola vale per il proprio contratto. Il check-up di solito è condotto da un intermediario, cioè chi propone e gestisce le polizze facendo da tramite tra cliente e compagnia. Le regole dell'IVASS, l'Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni, chiedono a chi distribuisce polizze di raccogliere le esigenze del cliente e di proporre solo contratti coerenti con esse (Regolamento IVASS n. 40/2018). Trovare una copertura più adatta, però, è solo metà del lavoro. Bisogna anche capire quando lasciare quella vecchia, per non pagare due volte il premio, cioè la somma versata alla compagnia per essere assicurati, e per non restare scoperti nemmeno per un giorno. In altre parole, il cambio va programmato.
Serve la disdetta per la polizza auto?
No: per la RC auto il tacito rinnovo non esiste più, quindi alla scadenza il contratto termina da solo e non serve alcuna disdetta. Il tacito rinnovo è il meccanismo per cui una polizza si rinnova in automatico se nessuno la disdice. Per l'assicurazione obbligatoria dei veicoli è stato abolito dalla Legge 221/2012, in vigore dal 1° gennaio 2013, che ha modificato l'articolo 170-bis del Codice delle assicurazioni private. Alla scadenza, quindi, si è liberi di rivolgersi a un'altra compagnia. Diverso è il discorso per le garanzie accessorie, come la copertura contro furto e incendio: secondo le fonti consultate, se sono state sottoscritte con un contratto separato il tacito rinnovo può esserci ancora, e la disdetta va inviata nei termini del contratto, di norma almeno 30 giorni prima della scadenza.
Si può disdire la RC auto prima della scadenza?
In linea generale no: la RC auto si può interrompere prima della scadenza solo nei casi previsti, non per semplice scelta. Le fonti consultate, in gran parte giornalistiche e di operatori del settore, indicano come casi tipici la vendita del veicolo, il furto, la rottamazione e il recesso entro 14 giorni dalla stipula. Nei casi di vendita, furto o rottamazione si può ottenere il rimborso del premio pagato e non goduto, calcolato in proporzione al periodo residuo e al netto delle imposte e del contributo al Servizio sanitario nazionale compresi nel premio. Serve però la prova dell'evento: l'atto di vendita, il certificato di rottamazione o la denuncia di furto. Modalità e condizioni dipendono dal singolo contratto: prima di muoversi è bene verificare con l'agenzia se la propria situazione rientra tra quelle ammesse.
E per la polizza casa, infortuni o responsabilità civile?
Qui la regola è opposta: queste polizze possono prevedere il tacito rinnovo, quindi per non rinnovarle serve una disdetta formale entro il preavviso indicato nel contratto. Il Codice civile, all'articolo 1899, consente infatti alle parti di stabilire il rinnovo automatico. Se il check-up mostra che una di queste coperture non è più adeguata, il punto decisivo è la data: il contratto indica quanti giorni prima della scadenza va inviata la disdetta e in quale forma. Se il termine passa, la polizza si rinnova per un altro periodo e il cambio slitta in avanti. Per questo è utile tenere un promemoria con scadenze e termini di preavviso di tutte le polizze, non solo di quella dell'auto, e controllarlo con qualche settimana di margine. Un'agenzia che gestisce più contratti dello stesso cliente può aiutare a tenerli in ordine.
Cosa cambia con le polizze di durata pluriennale?
Se la polizza dura più di cinque anni ed è stata sottoscritta in cambio di uno sconto sul premio, in linea generale si può recedere solo dal quinto anno, con un preavviso di 60 giorni. Le polizze poliennali sono quelle che coprono più anni con un unico contratto. Spesso offrono un premio ridotto rispetto alla stessa copertura annuale e, in cambio, chiedono al cliente un impegno più lungo nel tempo. Chi scopre durante il check-up di averne una non è legato per sempre, ma deve tenere conto di questa finestra. Prima di decidere è utile sapere da quando decorre il contratto, se è stato applicato uno sconto e cosa dicono le condizioni sul recesso. Sono informazioni scritte nei documenti di polizza, ma leggerle con chi le conosce bene evita interpretazioni sbagliate e scelte fatte troppo in fretta.
Quando conviene fare il check-up per cambiare polizza?
Il momento giusto è con buon anticipo rispetto alle scadenze, così da avere il tempo di confrontare, decidere e, se serve, inviare la disdetta nei termini. Fatto per tempo, il check-up permette all’intermediario di pianificare il passaggio: far coincidere l’inizio delle nuove coperture con la fine di quelle in uscita, evitare periodi scoperti o premi doppi, capire se una garanzia va sostituita o solo modificata. Non sempre cambiare è la scelta giusta: a volte basta rivedere il massimale, cioè la somma massima che la compagnia paga in caso di sinistro. Assiconsulenze Ortelli & Partners può aiutarti a mettere in fila scadenze, preavvisi e vincoli delle tue polizze, per capire quali margini hai davvero prima di prendere una decisione. Per sapere come si svolge il check-up e cosa serve per prenotarlo, contatta l’agenzia: ti verranno spiegati tutti i dettagli.
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